Наявність діючих кредитних договорів може в будь-який момент стати непосильним борговим навантаженням для позичальника, і тоді він починає шукати вихід з ситуації, що склалася. Одним з рішень стає оформлення нового кредиту, який буде направлений на погашення поточної заборгованості. Це цілком реальна процедура, яку можна здійснити.
Мета оформлення нового кредиту
Здійснення такої операції може допомогти позичальнику у наступних ситуаціях:
- Коли щомісячний платіж по діючому кредиту занадто великий відносно нинішнього рівня доходу позичальника. Буває, що громадяни втрачають роботу або їх джерело доходу несподівано зменшується. На жаль, такі ситуації неможливо достовірно спрогнозувати і при їх настанні щомісячний платіж, який раніше здавався цілком прийнятним, починає бити по кишені. У цьому випадку громадянин може оформити новий кредитний договір на більш тривалий термін, що знизить розмір щомісячного платежу, здійснювати виплати стане легше, боргове навантаження зменшиться
- Коли у позичальника в наявності кілька кредитних договорів і сумарна щомісячна виплата по ним занадто велика. В цьому випадку, знову ж таки, можна оформити один великий кредит за низькою ставкою на великий термін і закрити всі актуальні договори. В результаті у позичальника залишиться один кредит з тривалим терміном погашення, платити стане легше.
- Коли у позичальника кілька діючих кредитів і він бажає просто об'єднати їх в один для зручності виплати. Дійсно, наявність декількох зобов'язань примушує дотримуватися термінів погашення, при цьому дати платежів можуть бути різними та й місця оплати також можуть відрізнятися. Це просто незручно, набагато простіше взяти один кредит, закрити всі інші і спокійно вносити платіж одному банку раз на місяць.
Отже, якщо ви визначилися з необхідністю взяти новий кредит для закриття старого, то пропозиції банків і їх кредитні програми дозволяють це здійснить. Є навіть кілька варіантів дій:
Взяти кредит готівкою, щоб погасити інші
Багато громадян відразу обмірковують саме такий варіант: вони просто вирішують звернутися в інший банк, щоб оформити там позику, отримати готівкові кошти і спокійно закрити достроково свої колишні зобов'язання.
Приховувати наявність чинної позики або декількох позик марно, оскільки ці факти відображаються в кредитній історії громадянина, яка завжди запитується банком при розгляді заявки. Тож, якщо ваш офіційний дохід, підтверджений документально, знаходиться на достатньому рівні для виплати старих кредитів і нового, то ви можете отримати схвалення. Якщо ж щомісячні платежі в сумі складуть більше 40% від доходу, банк відмовить. Звертатися за оформленням такого кредиту готівкою ви можете в будь-який банк, який кредитує фізичних осіб.
Звернутися до банку за рефінансуванням
Багато банків стали пропонувати послугу рефінансування, яка дозволяє взяти в іншому банку новий кредит і закрити за його рахунок попередній.
Новий договір можна укласти на більш тривалий термін, щоб знизити розмір щомісячного навантаження.
На ділі отримати схвалення на проведення рефінансування набагато простіше, ніж оформити простий кредит готівкою. Справа в тому, що послуга перекредитування є цільовою, після підписання кредитного договору всі кошти відразу ж спрямовуються на закриття попередньої заборгованості. Сам позичальник нічого не отримує на руки крім договору позики, укладеного вже з новим банком. Ну а колишній кредит буде закритий достроково. Виходить, що в цій ситуації щомісячні платежі підсумовуватися не будуть, тому немає категоричної вимоги про наявність доходу, що дозволяв би оплачувати кілька зобов'язань. При розгляді в частину витрат буде зарахований тільки щомісячний платіж по новоукладеному договору. Це робить рефінансування більш доступним, ніж кредит готівкою.
Деякі банки дозволяють закривати кілька кредитних договорів водночас.
Після збору документів банк приймає рішення. Якщо дається позитивна відповідь, то в колишній банк або банки здійснюється переказ на кредитний рахунок позичальника в сумі, необхідній для дострокового погашення. Після цього можна звернутися в колишній банк і попросити надати довідку про закриття кредиту, щоб переконатися в тому, що боргових зобов'язань більше немає. Тепер позичальник буде платити вже новому банку.
Можна звернутися і в свій діючий банк
Всі банки лояльно ставляться до позичальників, які самі звертаються до них за вирішенням питання щодо неможливості виплачувати кредит на попередніх умовах.
Нічого страшного в цьому немає. Більше того, банк може запропонувати навіть кілька варіантів вирішення проблеми, включаючи оформлення нового кредиту тут же з метою закриття старого. Тобто, все буде відбуватися в рамках одного банку. Якщо у вас кілька кредитних договорів, можна звернутися в усі банки, з якими вас пов'язують кредитні зобов'язання. Така процедура називається реструктуризацією заборгованості. Тобто, банк змінює певні умови кредиту, щоб позичальник зміг впоратися з борговим навантаженням. Зазвичай це виглядає як оформлення нового кредиту на більш тривалий термін. Колишній договір автоматично закривається. Зручність реструктуризації полягає в тому, що по ній завжди виноситься 100%-ве схвалення. Навіть якщо позичальник втратив роботу і не працевлаштований на даний момент, реструктуризація все одно буде проведена. Її можна провести навіть при наявності прострочених платежів.
ВИСНОВОК
Обміркуйте всі можливі варіанти врегулювання проблеми. Порахуйте, який з методів буде для вас найбільш оптимальним. І не бійтеся звертатися до вашого кредитора, він обов'язково допоможе. Зрештою, вирішити проблему – це і в його інтересах.