Як вигідно та правильно сплачувати кредити
Отримати кредит дуже просто, а от розрахуватися з кредиторами - набагато складніше. Як показує практика, можна вибратися і з найглибшої фінансової ями, якщо не впадати у відчай. Наші поради та методи допоможуть розрахуватися навіть з великими боргами: грамотно сплачувати борг, знайти гроші для оплати, вибрати оптимальний спосіб виплат.
Як сплачувати заборгованість по кредитній карті
1. Розмова з кредиторами
Ні в якому разі не потрібно зникати, скидати дзвінки та ігнорувати поштові повідомлення. Щойно Ви відчуєте, що ситуація критична і Ви не змозі погасити кредит вчасно - повідомте про це кредитора. Уточніть, що Ви не збираєтеся вводити банк в оману, що Ви справно платили по кредиту, поки не виникли конкретні обставини, і що плануєте регулярно виплачувати посильну суму. Швидше за все Вам підуть назустріч.
Вам можуть запропонувати зниження процентних ставок на деякий час або навіть скасувати деякі штрафи за прострочення, змінити графік платежів. Все це допоможе рухатися далі, і як варіант, Ваша кредитна історія не постраждає. Звичайно ж, Ви повинні перестати користуватися кредитною карткою, зафіксувавши борг, щоб він не збільшувався.
Порада:
- Повідомте, що не можете більше платити
- Зафіксуйте заборгованість
- Постарайтеся пом’якшити умови
2. Більше за мінімальний платіж
Якщо Ви будете платити хоч трохи більше - це буде вигідніше, оскільки скоротить терміни сплати. Як показує практика, приблизно 10% доходу витрачається на випадкові речі, так що спробуйте одразу вносити їх на кредитний рахунок.
Порада:
- Щоб закрити карту менше ніж за рік, вносіть 1,5-2 мінімальних платежі
3. Сплануйте бюджет
Вочевидь є речі, на які ви витрачаєте більше, ніж потрібно, вважаючи, що ця мінімальна сума ні на що не впливає. Що може змінити чашка кави, якщо потрібно виплачувати позику на автомобіль? Можливо це прозвучить наївно, але записуйте всі ваші витрати - і ви побачите, на чому можна заощадити. Ніякої фантастики: навіть невеликої суми буде достатньо, щоб покрити відсоткові виплати, а крім того, заплатити трохи більше, ніж мінімальний платіж. Це саме ті гроші, які ви витрачаєте на дрібниці!
Порада:
- Оптимізуйте витрати
4. Спробуйте збільшити дохід і розставте пріоритети
Тут немає універсальних порад. Хтось може взяти більше робочих годин або днів, хтось - попрацювати довше і отримати премію. Деякі заробляють за допомогою своїх вмінь та хобі. Беріться за будь-яку тимчасову роботу, шукайте підробіток - Вам потрібно налагодити своє фінансове становище. Є автомобіль - влаштуйтеся водієм в таксі. Можете спробувати продати непотрібні речі. У Вас можуть купити все, що завгодно, від старої пральної машинки до розбитого дитячого велосипеда. Те, що роками припадало пилом на балконі, може принести вам $ 20- $ 50. Уже вистачить для мінімального платежу.
Якщо Ви збираєте гроші на навчання, можливо, варто витратити їх зараз, відсунувши плани на рік. Якщо в сім'ї два автомобілі - можна продати один з них. Так Ви не тільки отримаєте велику суму, але і не будете витрачати гроші на бензин і обслуговування, оренду гаража. Їздити на громадському транспорті незручно, але дешевше. Спробуйте відмовитися від хобі та захоплень, це звільнить певну суму щомісяця і виділить час на підробіток.
Порада:
- Нарощуйте кеш: нові доходи = нові кредитні можливості.
Американські методики погашення заборгованості
1. В першу чергу – з найбільшою ставкою
Здавалося б, це очевидно, але багато хто намагається спочатку гасити невеликі кредити, щоб розібратися хоча б із частиною боргів. В цьому випадку ви переплачуєте відсотки за обслуговування, так що загальна сума виходить більшою. Наприклад, у вас один кредит під 13% річних, другий - під 10%. При однакових сумах кредиту, зосередьтеся на виплатах по 13-процентному кредиту, виплачуючи по іншому мінімальні платежі. Відсотки вам доведеться платити в будь-якому випадку, але так ви зробите їх меншими.
Порада:
- Рахуйте кредити: сплачуйте ті, які вигідно, а не ті, які хочеться.
2. Якщо нарахування по декількох кредитах приблизно однакові
Зворотний метод: якщо у вас кілька кредитів з рівними нарахуваннями, погасіть найменший. Це так званий «метод снігової кулі»: погашення одного кредиту мотивує вас сплатити наступний, при цьому ви зменшуєте їх кількість. Більшості людей так простіше, і вони підсвідомо схиляються до цього методу. Зверніть увагу: якщо вам загрожує конфіскація або по одному з кредитів нарахування явно більші - цей метод виключається, повертайте більший кредит, як описано вище.
Порада:
- При рівних заборгованостях намагайтеся закривати конкретний кредит
3. Реструктуризація та рефінансування
Якщо ви позичали велику суму на розвиток бізнесу або покупку квартири і виплатили щонайменше третину, ви можете попросити про реструктуризацію. Вигідно в тому випадку, якщо зараз банк дає на ті ж цілі кредити за нижчими відсотковими ставками. Вам можуть піти назустріч, і ви отримаєте не тільки зниження загального боргу, але і продовження терміну по новому кредиту. Тобто, ви можете скористатися реструктуризацією для зниження щомісячного платежу, збільшивши загальний термін виплат. Реструктуризація має сенс тоді, коли процентні ставки істотно відрізняються, оскільки при оформленні вам доведеться платити комісії і деякі інші платежі. Тож ретельно прорахуйте вигоду.
Порада:
- Не можете платити – реструктуризуйте: реструктуризація поєднає всі виплати в одну платіжку та знизить щомісячну суму.
4. Погашення з іншого кредитного рахунку
Якщо ви хочете гасити кредит з іншої банківської кредитної картки, на якій у вас немає боргу і є певна сума, якою ви можете користуватися, - переконайтеся, що це вигідно. Навіть якщо ви можете користуватися сумою під 0%, завжди існують комісії, пов'язані з переказами, так що ви втратите частину грошей, але при цьому збільшите кількість кредитів, які вам доведеться гасити одночасно. Якщо ви вибрали цей спосіб, для підрахунку суми розділіть борг на кількість місяців, протягом яких діє безвідсотковий кредит, і переконайтеся, що вам вистачить коштів на погашення.
Порада:
- Не допускайте штрафів: використовуйте інші кредити, якщо того вимагає ситуація.
Порівняльна таблиця американських методик погашення заборгованості:
Спосіб погашення | Переваги | Недоліки | Коли підходить |
Сплачуємо кредит із найбільшими нарахуваннями | Із кожним місяцем ви будете заощаджувати більше | Потрібно докласти максимум зусиль, виплачуючи високі відсотки по основному кредиту і мінімальні платежі по іншим. | Коли важливо зекономити на відсотках, коли є ризик конфіскації майна |
Сплачуємо найменший кредит | Кількість кредитів зменшується, ви бачите результат | Не завжди вигідно із фінансової точки зору, не підходить при рівних за розміром нарахувань кредитах | Коли потрібно хоча б почати виплачувати кредити і побачити, що результат досяжний |
Реструктуризація чи рефінансування | Дозволяє істотно зекономити при правильному розрахунку: подовжити строк виплат, знизити відсоткову ставку та щомісячні виплати | Додаткові витрати на переоформлення кредиту та страхування. Не має сенсу, якщо залишковий строк виплат невеликий. | Коли строк залишкових виплат більше, ніж проведених, а сума кредиту досить велика |
Погашення з іншого кредитного рахунку | Ви заощаджуєте на відсотках, тому сплачуєте основну суму швидше | Необхідність вчасно проводити щомісячні виплати по безвідсотковій кредитній карті.т | Коли строк дії безвідсоткового кредиту досить великий і ви можете виплачувати цю суму щомісяця |
Ось такі нескладні методики допоможуть вам уникнути різних неприємних ситуацій з кредитами. Кредити - дуже корисний і правильний інструмент, який розширює наші можливості, правильне ставлення до кредитів - запорука успіху.